Os creditos pessoais são diferentes da maioria dos outros créditos, pela simples razão que não implicam a existência de uma garantia real por parte do cliente para com o seu banco. Quando um crédito automóvel tem sempre um seguro multirriscos associado ao credito, evitando por isso a perda da garantia caso o veículo automóvel se danifique ou fique destruído em caso de acidente, assim como o carro comprado como garantia real, o mesmo não se passa com os empréstimos pessoais. Assim, o banco tem que aumentar a proteção ao risco de incumprimento por parte do seu cliente. Por isso é que a taxa de juro de uma hipoteca é sempre menor que em outros empréstimos, pois a existência de uma casa garante melhor o retorno do valor emprestado por parte do cliente, pois se o cliente não pagar o seu empréstimo, o banco pode determinar a penhora judicial do imóvel e posterior venda do mesmo e assim recuperar o dinheiro emprestado. A existência de um bem, imóvel, produto financeiro ativo como garantia real também cria um cenário mais favorável de o cliente pagar o seu crédito e por isso de menos risco de o cliente não pagar o seu empréstimo, ninguém no seu perfeito juízo pede um empréstimo para ter um casa onde morar, para depois ficar na rua porque não pagou as suas prestações mensais. Os bancos consideram os empréstimos com garantias reais como bons empréstimos e por isso tendem a reduzir-lhes o prémio de risco, ou seja o chamado “spread” e, por consequência, estes empréstimos têm sempre menores taxas de juro associadas. O único produto de credito que geralmente tem taxas de juro superiores ao crédito pessoal, são os cartões de crédito, pois estes também não tem garantias reais associadas ao crédito. Eu recomendo sempre, que caso necessite de credito sem dar garantias reais ao banco, tente sempre fazer um credito pessoal ao invés de usar o cartão de credito, pois quando se usa um cartão de credito, tem-se tendência a perder a noção dos limites do gasto, depois o cartão de credito tem taxas iniciais de juro muito competitivas, mas ao fim do mês seguinte, estas ficam muito superiores às de um crédito pessoal. Depois, também permite pensar antecipadamente e não agir por impulso na compra de algo que até pode não nos ser realmente útil e pesquisar que banco tem a melhor taxa de juro para o credito pessoal que necessita. Além disso, pode sempre apresentar uma garantia real para baixar o “spread” e, por consequência, a taxa de juro e prestação do seu crédito pessoal. Como garantias reais, pode usar ativos financeiros que tenha no seu banco, como por exemplo: obrigações, ações ou depósitos a prazo. Existem Bancos que após a apresentação de garantias de valor duas superiores à quantia pedida em empréstimo, conseguem apresentar ao cliente um “spread” na ordem dos 3% ficando por exemplo em Portugal um empréstimo pessoal com uma taxa de juro na ordem dos 5% a 6% ao ano. Outra maneira de baixar o “spread” e taxas de juro é apresentar 1 ou mais fiadores, mas regra geral não é pedido a existência de fiadores neste tipo de crédito por parte dos Bancos.

Um credito pessoal sem garantias reais deverá sempre ser evitado e muito menos deverá ser algo feito precipitadamente, pois poderá ficar a pagar uma prestação muito superior sem necessidade. Caso perdesse (na minha perspectiva investisse) algum tempo a falar com o seu banco e outros bancos (nunca esquecer que os bancos tem concorrência), você não é obrigado a usar sempre o seu banco habitual. Telefone e passe pelas agências dos bancos e peça propostas, depois pondere e esclareça todas as suas dúvidas com os bancos e posteriormente mande para a “mesa de negociações” a proposta mais baixa e assim talvez consiga uma melhor proposta, com menor taxa de juro e prestação mais suave para o seu orçamento. Como viu é sempre possivel conseguir um credito pessoal com juros mais baixos e pagar menos se optar por dar uma garantia real ao seu emprestimo pessoal. Já lhe ensinei um segredo de como conseguir um credito pessoal com juros baixos, algo que os bancos não gostam muito de explicar aos seus clientes. Um cliente para o banco é gado, de onde todo o seu dinheiro tem que ser sugado, sem qualquer remorso. Ao negociar um credito pessoal seja um matador implacável, atire um banco contra o outro, eles odeiam a concorrência do banco vizinho, mas nós adoramos. E quanto mais baixarem as suas taxas de juro do seu futuro emprestimo pessoal para não perdervocê como cliente ou para conquistar você como um novo cliente, melhor!

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Felizmente a resposta para a sua pergunta é: Sim, pode obter um empréstimo pessoal. Qualquer entidade bancária pode conceder um crédito a um pensionista, se este cumpre os requisitos requeridos e estipulados pelo banco ou caixa de crédito.

As principais limitações a um credito deste tipo são a idade e o valor do rendimento da pensão que aufere que a pessoa que o requer, assim como é muito importante saber que a duração do empréstimo, mais a idade da pessoa que solicita o empréstimo não podem superar a idade máxima estabelecida pelo banco ou caixa de depósitos.

Documentação necessária para pedir um crédito para pensionistas ou reformados:

Em Portugal:

Além da documentação habitual, comum documento de identificação (Bilhete de Identidade e cartão com o seu Número de Contribuinte), a entidade bancária irá necessitar do seu último comprovativo de reforma (um estrato de conta ou cópia do vale reforma) e claro a sua última declaração de impostos (IRS).

Alguns bancos, dispõe de produtos de financiamento específicos para pensionistas, entre os quais destacamos:

No Brasil:

Necessita de CPF e a comprovante de residência. Segundo as regras do INSS sobre a idade não existe um limite de idade para um empréstimo, o que acontece é que frequentemente é que as instituições financeiras que fornecem os empréstimos impõem limites de idade. A margem consignável do empréstimo é de 30% e irá recuar para 20%. Esta decisão foi governamental, devido aos aposentados estarem endividados demais. Isto leva a que você pode pedir um empréstimo de 30% no máximo do seu rendimento anual. Esta medida foi contestada por muitos setores, mas é uma medida que visa reduzir o nível elevado do endividamento do povo brasileiro. Por isso não existe um limite para um empréstimo, mas nunca irá ser superior aos 30% dos seus rendimentos anuais.
Os juros de crédito que um banco ou financeira podem cobrar ao aposentado são de 2,64% para os pensionistas do INSS com um prazo máximo de pagamento de 36 meses. Os bancos não podem cobrar uma taxa de abertura de crédito para empréstimos para aposentados e pensionistas do INSS. Esta situação acontece porque está indicado na lei e os bancos não têm risco e não necessitam de analisar o crédito pois as instituições financeiras descontam o dinheiro direto da folha de pagamento do pensionista.

Por exemplo, o Banco Real oferece uma linha de crédito chamada “Crédito da Boa Idade”, não só aos seus clientes aposentados e pensionistas do INSS que recebem as suas pensões através de cartão magnético, assim como este empréstimo é concedido a pessoas não correntistas no banco. Este crédito permite fazer saques de valor desejado com um mínimo de R$ 150 e um máximo de R$ 5000.

O pagamento deste empréstimo poderá ser feito em parcelas de prestação que podem permitir pagar este crédito de 4 a 24 vezes, com taxas de juro das mais competitivas do mercado bancário.

O vencimento das parcelas do empréstimo será feito nas datas que o pensionista recebe o seu benefício da Previdência, o que transforma este tipo de empréstimo num emprestimo consignado na realidade. Para obter este crédito o interessado só tem que visitar uma agência bancária do Banco Real. Caso não tenha conta no banco, deverá solicitar a abertura de uma nova conta.

Em Portugal:

Diversos bancos fazem créditos e empréstimos bancários a seniores até aos 70 anos sem grandes dificuldades e com taxas bastante competitivas. Eventualmente os bancos ou outras entidades bancárias de crédito, poderão requer alguma ou algumas garantias reais além da reforma da pessoa que pede o credito. Para idades superiores a esta, o interessado deverá contactar o banco ou visitar uma agência bancária e assim esclarecer as suas dúvidas e saber os termos do empréstimo. No entanto um seguro de vida será sempre exigido e este poderá ter um custo superior à média devido à existência de patologias referenciadas à idade do requerente do empréstimo que por consequência lhe traz uma mais elevada taxa de risco de incumprimento ou mesmo de existência de crédito mal parado por falecimento do requerente.

Eventualmente ser-lhe-á aplicado um spread à taxa base de referencia, maior que o spread médio habitual para esta operação de crédito devido à existência de uma maior taxa de risco para o banco.

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