Porque que um credito pessoal não tem taxas tão baixas como os outros creditos?
July 11th, 2010Você que já pediu ou pensa pedir um credito pessoal, já se deve ter interrogado do porquê de um empréstimo pessoal ter taxas muito mais elevadas que outro tipo de crédito.
Os creditos pessoais são diferentes da maioria dos outros créditos, pela simples razão que não implicam a existência de uma garantia real por parte do cliente para com o seu banco. Quando um crédito automóvel tem sempre um seguro multirriscos associado ao credito, evitando por isso a perda da garantia caso o veículo automóvel se danifique ou fique destruído em caso de acidente, assim como o carro comprado como garantia real, o mesmo não se passa com os empréstimos pessoais. Assim, o banco tem que aumentar a proteção ao risco de incumprimento por parte do seu cliente. Por isso é que a taxa de juro de uma hipoteca é sempre menor que em outros empréstimos, pois a existência de uma casa garante melhor o retorno do valor emprestado por parte do cliente, pois se o cliente não pagar o seu empréstimo, o banco pode determinar a penhora judicial do imóvel e posterior venda do mesmo e assim recuperar o dinheiro emprestado. A existência de um bem, imóvel, produto financeiro ativo como garantia real também cria um cenário mais favorável de o cliente pagar o seu crédito e por isso de menos risco de o cliente não pagar o seu empréstimo, ninguém no seu perfeito juízo pede um empréstimo para ter um casa onde morar, para depois ficar na rua porque não pagou as suas prestações mensais. Os bancos consideram os empréstimos com garantias reais como bons empréstimos e por isso tendem a reduzir-lhes o prémio de risco, ou seja o chamado “spread” e, por consequência, estes empréstimos têm sempre menores taxas de juro associadas. O único produto de credito que geralmente tem taxas de juro superiores ao crédito pessoal, são os cartões de crédito, pois estes também não tem garantias reais associadas ao crédito. Eu recomendo sempre, que caso necessite de credito sem dar garantias reais ao banco, tente sempre fazer um credito pessoal ao invés de usar o cartão de credito, pois quando se usa um cartão de credito, tem-se tendência a perder a noção dos limites do gasto, depois o cartão de credito tem taxas iniciais de juro muito competitivas, mas ao fim do mês seguinte, estas ficam muito superiores às de um crédito pessoal. Depois, também permite pensar antecipadamente e não agir por impulso na compra de algo que até pode não nos ser realmente útil e pesquisar que banco tem a melhor taxa de juro para o credito pessoal que necessita. Além disso, pode sempre apresentar uma garantia real para baixar o “spread” e, por consequência, a taxa de juro e prestação do seu crédito pessoal. Como garantias reais, pode usar ativos financeiros que tenha no seu banco, como por exemplo: obrigações, ações ou depósitos a prazo. Existem Bancos que após a apresentação de garantias de valor duas superiores à quantia pedida em empréstimo, conseguem apresentar ao cliente um “spread” na ordem dos 3% ficando por exemplo em Portugal um empréstimo pessoal com uma taxa de juro na ordem dos 5% a 6% ao ano. Outra maneira de baixar o “spread” e taxas de juro é apresentar 1 ou mais fiadores, mas regra geral não é pedido a existência de fiadores neste tipo de crédito por parte dos Bancos.
Um credito pessoal sem garantias reais deverá sempre ser evitado e muito menos deverá ser algo feito precipitadamente, pois poderá ficar a pagar uma prestação muito superior sem necessidade. Caso perdesse (na minha perspectiva investisse) algum tempo a falar com o seu banco e outros bancos (nunca esquecer que os bancos tem concorrência), você não é obrigado a usar sempre o seu banco habitual. Telefone e passe pelas agências dos bancos e peça propostas, depois pondere e esclareça todas as suas dúvidas com os bancos e posteriormente mande para a “mesa de negociações” a proposta mais baixa e assim talvez consiga uma melhor proposta, com menor taxa de juro e prestação mais suave para o seu orçamento. Como viu é sempre possivel conseguir um credito pessoal com juros mais baixos e pagar menos se optar por dar uma garantia real ao seu emprestimo pessoal. Já lhe ensinei um segredo de como conseguir um credito pessoal com juros baixos, algo que os bancos não gostam muito de explicar aos seus clientes. Um cliente para o banco é gado, de onde todo o seu dinheiro tem que ser sugado, sem qualquer remorso. Ao negociar um credito pessoal seja um matador implacável, atire um banco contra o outro, eles odeiam a concorrência do banco vizinho, mas nós adoramos. E quanto mais baixarem as suas taxas de juro do seu futuro emprestimo pessoal para não perdervocê como cliente ou para conquistar você como um novo cliente, melhor!